互联网弄潮金融理财短期难撼银行传统渠道

自淘宝网与天弘基金合作推出“余额宝”等金融理财产品以来，互联网金融已经成为IT圈和金融圈共同的热门话题。新诞生的互联网理财产品，不论是“余额宝”还是“活期宝”，其本质都是货币基金的一种销售渠道。

互联网金融的火热是否会撼动甚至代替传统的银行理财产品销售渠道呢？带着这些疑问，记者近期采访了多家金融机构和专家学者。

新兴理财渠道

费率和门槛更具优势

6月份，阿里巴巴发布“余额宝”，近两个月吸纳资金250亿元；7月份，新浪网发布“微银行”；8月份，微信5.0版与“财付通”打通。类似“余额宝”等新兴互联网理财产品的出现，对银行等传统的理财渠道形成了直接冲击。

新兴理财渠道有多项优势。“网上购买基金非常方便，去银行购买理财产品不仅路上花费时间较多，而且受银行上班时间限制，但网上购买基金实现了全天24小时上班，最大程度满足了我的便捷需求。网上理财足不出户，认购、申购、赎回、转换等一系列操作总共只需要几分钟时间。”一位基民告诉记者。

费率方面，网上购买理财产品可为投资者节省一笔不菲的费用。一名资深理财专家向记者介绍，“由于过去商业银行基本垄断了理财产品的销售渠道，收取较高的费用。同一款基金的销售，在银行购买基金的标准申购费率为1.5%，通过网上购买基金的申购费率为0.6%。近期的易方达基金网上直销甚至达到1折。”此外，很多网上购买基金有第三方“倒贴”基金费率的优惠政策。例如，数米基金网按原费率收取的基金申购费和赎回费，将以“米币”的形式返还给投资者，供投资者用来兑换话费等礼品或兑换货币基金份额。

除此之外，通过互联网渠道购买基金起点更低，周期更短。在银行购买短期理财产品的投资起点一般为5万元，这对于中小投资者而言仍是一个较高的门槛，而“支付宝”等理财产品将门槛放到更低，用一元钱的低价迎合了投资者的心理，吸引了数百万客户加盟；在周期上，以一个月、一周，甚至一天为周期的理财计划“崭露头角”，可以为愿意投资股票和债券的投资者提供极大的便利。在收益率上，包括“支付宝”在内的理财产品不仅能够提供高收益，同时支持网上购物、支付宝转账等多种功能。

短期难言颠覆

银行发行主渠道

虽然新兴的互联网金融有新的亮点和优势，但就目前而言，传统渠道依然难以撼动。

在投资类型上，通过银行渠道可以买到更多类型的基金。银行代销基金公司的基金产品，包括股票型，债券型，指数型，混合型，私募基金，期货基金等。而互联网渠道目前主打的是货币型基金。另外，记者在一家银行采访一位基民时，他这样告诉记者：“我觉得在银行买基金可以满足像我这样愿意拿出近10万元资金，愿意投资于成长型基金的投资者。网上买的货币型基金产品就像储蓄，收益率要小一些。”

同时，通过传统渠道购买理财产品更有保障。例如，近期的中邮核心成长股票型基金，其基金托管人中国农业银行于8月27日对该公司的各项财务指标、收益分配情况、投资组合报告等内容进行了审核，保证复核内容不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，通过互联网买基金则无法得到这样的保障。另外记者了解到，大型国有银行控股的基金公司，如工银瑞信和中银基金，它们资金雄厚，并拥有经验丰富金融理财队伍，能为为投资者提供及时而权威的理财规划与建议。

同时，互联网金融的新兴理财产品风险相对较高，而银行等传统渠道购买基金等理财产品风险较低。业内人士表示，一方面是业务上的风险，包括违约等法律风险；另一方面，互联网虽然信息透明度比较高，但同时带来了个人隐私泄露的隐患；此外，第三方支付平台的安全性要较银行账户低，被盗风险大，由“支付宝”等第三方机构出具的电子存款凭证，存在由网络安全问题造成资金损失的风险。多名基民向记者抱怨：“一旦支付失败，将会很麻烦。”

该业内人士表示，投资者应当提防互联网理财造成的风险，注重资金安全性，谨防被“钓鱼”。如果通过互联网理财，应选择有大金融机构背景的网络平台，最好有第三方金融渠道进行监管。“在购买基金等理财产品时，选择传统渠道更为明智。互联网理财渠道还有待发展成熟，短期难撼银行传统渠道。”

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